NISAとiDeCoの違いを徹底解説！あなたに最適な選び方ガイド

2024年新NISA制度スタート！何が変わったのか？

2024年1月から始まった新NISA制度により、資産形成の選択肢が大幅に拡充されました。しかし、「NISAとiDeCoの違いがよく分からない」「どちらを選べばいいの？」という声を多く聞きます。

この記事では、両制度の特徴を具体的な数字で比較し、あなたに最適な選び方をご提案します。

まずは[KIKI KANEシミュレーター](/simulation)で、あなたの老後資金がいくら必要か確認してから読み進めることをおすすめします。

NISAとiDeCoの基本的な違い

制度比較表

項目	新NISA	iDeCo
年間投資上限	360万円（つみたて120万円+成長240万円）	14.4〜81.6万円（職業による）
非課税期間	無期限	60歳まで（運用は75歳まで可）
投資可能商品	投資信託、株式、ETF等	投資信託、定期預金、保険
引き出し	いつでも可能	原則60歳まで不可
税制優遇	運用益非課税	掛金全額所得控除+運用益非課税
口座開設手数料	無料	2,829円（初回のみ）
口座管理手数料	無料	月171円〜（金融機関による）

新NISA制度の詳細解説

新NISAの2つの投資枠

1. つみたて投資枠（年間120万円）

投資方法：積立投資のみ
対象商品：金融庁が定めた投資信託・ETF
最適な人：投資初心者、長期運用希望者

2. 成長投資枠（年間240万円）

投資方法：一括・積立どちらも可
対象商品：上場株式、投資信託、ETF、REIT
最適な人：投資経験者、個別株投資希望者

生涯投資枠：1,800万円の活用法

新NISAでは生涯で1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）まで非課税で運用可能です。

年代別の投資枠活用例

20代（25歳開始）の場合

40代（40歳開始）の場合

年間60万円×30年＝1,800万円をフル活用
65歳時点の予想資産額：約5,800万円（年利5%想定）
年間120万円×15年＝1,800万円を短期集中投資
65歳時点の予想資産額：約3,900万円（年利5%想定）

iDeCo（個人型確定拠出年金）の詳細解説

iDeCoの3つの税制メリット

1. 掛金が全額所得控除（最大のメリット）

年収別の節税効果（年間）

年収	月額掛金	年間節税額
300万円	1万円	約1.8万円
500万円	2万円	約4.8万円
700万円	2.3万円	約8.3万円
1000万円	2.3万円	約10.6万円

2. 運用益が非課税

通常の投資では運用益に20.315%の税金がかかりますが、iDeCoなら非課税です。

30年間運用した場合の差額

通常投資：運用益1,000万円→手取り797万円
iDeCo：運用益1,000万円→手取り1,000万円
差額：203万円

3. 受取時も税制優遇

一括受取：退職所得控除適用
年金受取：公的年金等控除適用

職業別の掛金上限額

職業・立場	月額上限	年額上限
自営業者・フリーランス	6.8万円	81.6万円
会社員（企業年金なし）	2.3万円	27.6万円
会社員（企業型DC加入）	2.0万円	24万円
会社員（DB加入）	1.2万円	14.4万円
公務員	1.2万円	14.4万円
専業主婦（夫）	2.3万円	27.6万円

どちらを選ぶ？年代別・目的別の最適解

20代の最適解

基本戦略：NISA優先

まず新NISAで月3〜5万円積立
余裕があればiDeCoも月1万円追加

理由

結婚・住宅購入など資金が必要になる可能性
NISAなら必要時に引き出し可能

30代の最適解

基本戦略：両方活用

NISA：月5万円（教育費準備も兼ねる）
iDeCo：月2万円（節税効果を活用）

理由

収入が安定し、節税メリットが大きい
教育費と老後資金を並行準備

40代の最適解

基本戦略：iDeCo重視

iDeCo：上限まで活用（月2.3万円）
NISA：余裕資金で月10万円

理由

高収入期で節税効果最大
老後まで20年、確実に資産形成

50代の最適解

基本戦略：NISA集中

NISA：年間上限360万円を目指す
iDeCo：すでに加入済みなら継続

理由

60歳以降も運用継続可能
退職金と合わせた資産管理が重要

ケーススタディ：具体的なシミュレーション

ケース1：年収400万円の会社員（35歳）

投資プラン

30年後（65歳時点）の結果

NISA：月3万円
iDeCo：月1.5万円
合計：月4.5万円
NISA資産：約2,500万円
iDeCo資産：約1,250万円
節税総額：約216万円
合計資産：約3,750万円

ケース2：年収600万円の会社員（40歳）

投資プラン

25年後（65歳時点）の結果

NISA：月8万円
iDeCo：月2.3万円
合計：月10.3万円
NISA資産：約3,800万円
iDeCo資産：約1,450万円
節税総額：約345万円
合計資産：約5,250万円

NISAとiDeCo併用時の注意点

1. 資金配分の考え方

優先順位

生活防衛資金（生活費6ヶ月分）
iDeCo（節税効果を優先）
NISA（柔軟性を重視）

2. 投資商品の選び方

NISA

iDeCo

株式比率高めのファンド
成長性重視の商品選択
バランス型ファンド
年齢とともに安定性重視へシフト

3. 出口戦略の重要性

NISA

iDeCo

必要に応じて部分売却
老後は配当金生活も視野に
退職金との合算を考慮
一括受取vs年金受取を慎重に選択

よくある質問と回答

Q1: NISAとiDeCo、どちらから始めるべき？

A: 収入と目的による

年収300万円以下：NISA優先
年収300〜500万円：両方少額から
年収500万円以上：iDeCo優先で節税

Q2: 途中で掛金を変更できる？

A: 両方とも可能

NISA：いつでも自由に変更
iDeCo：年1回変更可能（最低5,000円/月）

Q3: 投資で損したらどうなる？

A: 長期投資なら回復可能性大

過去20年以上の投資：ほぼプラス
ドルコスト平均法で購入単価を平準化

Q4: 金融機関はどこがおすすめ？

A: ネット証券が有利

NISA向け

iDeCo向け

SBI証券：商品数最多、手数料最安
楽天証券：楽天ポイント連携
マネックス証券：米国株に強い
SBI証券：運営管理手数料無料
松井証券：運営管理手数料無料
マネックス証券：運営管理手数料無料

Q5: 50代から始めても遅くない？

A: 全く遅くない

50歳→65歳で15年運用
月10万円×15年×5%運用＝約2,670万円
退職金と合わせて老後資金確保可能

まとめ：あなたの最適解を見つける3ステップ

ステップ1：現状把握

年収、年齢、家族構成を整理
毎月の投資可能額を計算

ステップ2：目的設定

老後資金がメイン→iDeCo重視
柔軟性重視→NISA重視
両方準備→バランス配分

ステップ3：行動開始

まず口座開設（最短1週間）
少額から開始（NISA月1万円、iDeCo月5,000円でもOK）
徐々に増額していく

「NISAもiDeCoも使わないなんて、お金をドブに捨てるようなものにゃ。でも焦らないで、まずは月1万円からでいいから始めるのにゃ。行動しない人に未来はないにゃ！」

今すぐできるアクションリスト

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さらに学びたい方へ

金融庁公式サイト：NISA・iDeCo制度詳細
日本証券業協会：投資の基礎知識
iDeCo公式サイト：加入診断・シミュレーション

NISAとiDeCoの違いを徹底解説！あなたに最適な選び方ガイド2025年版